Seguro a terceros, ampliado o todo riesgo: diferencias reales
Qué cubre exactamente cada modalidad, cuánto cuesta orientativamente y una regla sencilla para elegir según el valor del coche.
Última revisión de contenido: 18/07/2026
Las tres modalidades clásicas se diferencian en una sola cosa: qué pasa con los daños de TU coche cuando el culpable eres tú (o no hay culpable). Todo lo demás — responsabilidad civil obligatoria, defensa jurídica — es común.
| Terceros | Terceros ampliado | Todo riesgo | |
|---|---|---|---|
| Daños a otros | Sí | Sí | Sí |
| Lunas, robo e incendio | No | Sí | Sí |
| Daños propios con culpa | No | No | Sí |
| Prima anual orientativa | 250-450 € | 350-600 € | 500-1.200 € |
El terceros ampliado es el punto dulce para coches de valor medio: cubre los siniestros más frecuentes (lunas, robo) sin pagar la prima del todo riesgo.
La regla del valor venal
La aseguradora nunca pagará por tu coche más que su valor venal (el de mercado en el momento del siniestro). Por eso el todo riesgo pierde sentido a medida que el coche envejece: en coches de más de 8-10 años, la prima extra rara vez se recupera.
Tres casos típicos, tres respuestas
| Situación | Modalidad razonable | Por qué |
|---|---|---|
| Coche nuevo o financiado (0-4 años) | Todo riesgo (con o sin franquicia) | El valor en juego es alto; la financiera suele exigirlo |
| Coche de 5-8 años en buen estado | Todo riesgo con franquicia o terceros ampliado | Equilibrio entre prima y valor venal decreciente |
| Coche de 10+ años | Terceros ampliado | Lunas y robo siguen doliendo; los daños propios ya no compensan |
El descenso escalonado: cómo bajar de modalidad sin sustos
La transición natural de una póliza acompaña la vida del coche: todo riesgo los primeros años, franquicia creciente en la etapa media y terceros ampliado en la madurez. El momento de revisar es cada vencimiento anual: compara la prima que pagarías por daños propios con el valor venal actual (las guías de tasación de ocasión te lo aproximan). Cuando la prima anual del tramo «daños propios» supere el 10-15 % del valor del coche, el descenso suele estar justificado.
Lo que ninguna modalidad cubre
- El desgaste y las averías mecánicas: para eso existen el mantenimiento y, en su caso, las garantías mecánicas.
- Conducir bajo alcohol o drogas: la aseguradora indemniza al tercero, pero puede repetir contra ti lo pagado.
- Usos no declarados: convertir el coche en VTC o repartidor sin decirlo anula la cobertura del siniestro.
- Objetos personales dentro del coche, salvo cobertura específica contratada.
Preguntas frecuentes
¿El todo riesgo cubre cualquier cosa?
No: hay exclusiones (conducción bajo alcohol, uso indebido, desgaste). El nombre comercial no sustituye a la lectura de la póliza.
¿Terceros con lunas sí o no?
Las lunas son el siniestro más frecuente y su reparación es cara: la ampliación suele compensar por pocos euros más.
¿Bajar de todo riesgo a terceros pierde mi bonificación?
No: el historial de siniestralidad es tuyo y se conserva al cambiar de modalidad o de compañía. Lo que cambia es la cobertura, no tu bonus.